Modelos de negocios escalables y dinámicos que fomentan la inclusión financiera a través de créditos 100% digitales forman parte de la propuesta de esta edición, la cual se ajusta a la nueva realidad de conexión online, e-commerce, inmediatez y aislamiento.
“Una buena experiencia a distancia, del cliente digital o customer journey, es fundamental”, afirma Bruno Duarte, country manager de la multinacional FINDO, quien aporta a la industria financiera la innovación y apertura para aprender sobre un mercado sumamente nuevo para las tecnologías fintech: el análisis de los datos en tiempo real. Esto permite segmentar mejor la necesidad del cliente y ofrecer ofertas personalizadas de acuerdo a su perfil.
¿Cuáles son las principales características de las compañías financieras basadas en tecnología?
Las nuevas tecnologías dan lugar a grandes oportunidades para la economía y la inclusión financiera. Dentro de las características notorias destacan que son disruptivas en el mercado, es decir, aportan un nuevo valor o producto no cubierto por el sistema financiero tradicional.
Todas son plataformas tecnológicas que proporcionan o facilitan servicios financieros a través de canales en línea y mobile. Se enfocan en mejorar la experiencia del usuario, el análisis de big data con scoring no tradicional basados en ciencia de datos y machine learning. Un común denominador de todas es que son modelos de negocios escalables y dinámicos que fomentan la inclusión financiera.
¿Podría señalar algunos de los beneficios más notables para el consumidor final?
El dinamismo de las fintech posibilita cubrir la oferta y demanda de productos financieros de forma fácil ágil y segura. Al contar con el análisis de los datos en tiempo real, se permite segmentar mejor la necesidad del cliente y acercar ofertas personalizadas de acuerdo a su perfil. Por ende, son diferenciales importantes los trámites digitales, el ahorro de tiempo y costos.
Desde el inicio de la pandemia, los consumidores también valoran cuidar su salud por lo que utilizan los trámites a distancia y así evitan contacto con otras personas, manipular documentación y aglomerarse en locales físicos.
¿Cómo se miden los riesgos para determinar si la persona es “apta” para recibir el dinero?
El scoring de crédito tradicional implica un análisis de ingresos e historial crediticio y financiero de una persona, a menudo registrado en una base de datos internos de la entidad. Este enfoque favorece a los que ya están incluidos y a los que tienen acceso al crédito, mientras profundiza la exclusión de aquellos que se desenvuelven en la informalidad.
Los nuevos modelos de scoring mobile, como los de FINDO, cuentan con una familia de algoritmos que sistematizan información de hábitos de pago, consumo, uso del celular, así como geolocalización para validar domicilio, lugar de trabajo, entre otros. Con esas fuentes se construye un score crediticio no tradicional que nos permite evaluar con eficiencia a las personas y darles una oportunidad.
El diferencial pasa también por desarrollar una nueva manera de construir confianza, de predecir capacidad y voluntad de pago de personas que no cuentan con historial crediticio, y al mismo tiempo aumentar el nivel de protección antifraude.
¿Se puede hablar de un factor inclusivo con gran potencial para la economía nacional?
Potenciar el ecosistema fintech en Paraguay es fundamental para alcanzar los objetivos de inclusión financiera y reducción de la brecha digital con miras a que más paraguayos puedan acceder a servicios financieros de calidad por medio de la tecnología.
Según el primer Informe fintech, los niveles de bancarización de Paraguay se encuentran en alrededor del 31%, muy por debajo de otros países de la región que en promedio tienen bancarizados al 54% de su población. En nuestro país, el uso de la billetera digital se ha fortalecido desde el inicio de la pandemia, ya que fue el instrumento fintech para canalizar los recursos y subsidios de programas como Pytyvõ. y Ñangareko, lo que marcó un caso de éxito en la creación de cuentas digitales en la población.
¿La propuesta de préstamos 100% digital también es compatible con el sistema tradicional?
La propuesta fintech aporta innovación y el sistema tradicional -regulado por el Banco Central- la experiencia, por supuesto que pueden trabajar en conjunto. Los bancos, financieras, cooperativas y casas de crédito tradicionales cuentan con una estructura y supervisión rígidas, por lo que la innovación rápida es una limitante. Sin embargo, las fintech pueden aplicar pruebas de conceptos rápidos de bajo costo, son más flexibles ante las regulaciones y cuentan con la versatilidad en el crecimiento de acuerdo a la demanda del mercado.
En Paraguay, las entidades aún son celosas de la información y de sus clientes. Este es un factor necesario para crear un nuevo futuro financiero donde se comparta la información entre entidades y el regulador denominado Open Banking.
Ello facilitará la democratización financiera e impulsará la posibilidad de rentabilizar sus operaciones y reducir la mora.
¿Las fintechs son buenos aliados para las empresas dedicadas al e-commerce?
El crecimiento del e-commerce y todo lo relacionado a la tramitación digital, sin duda, traerá beneficios para las empresas de este rubro con nuevos mecanismos de biometría y autenticación digital, integración de plataformas de pago y financiación alternativa (sin tarjetas) y con aprobación en línea.
Grandes compañías de retail a nivel global incursionan en negocios fintech de financiación gracias a la información histórica que tienen de sus clientes. Por otro lado, los emprendedores digitales buscan alternativas de financiamiento en las fintech como para capital operativo por medio del factoring. Un buen ejemplo, es el caso de Prester en Paraguay.
Cabe mencionar que para fortalecer el e-commerce es clave actualizar la Ley No4017 de firma digital que permita garantizar la validez jurídica de un instrumento de deuda digital.
Con el foco en las Mipymes, ¿cuál es el atractivo de las fintechs? Actualmente, las Pymes y, sobre todo, aquellas que acaban de dar apertura a un negocio se encuentran en dificultades para acceder a financiación a corto plazo. Los programas de financiamiento colectivo (crowfounding) pueden llegar a ser el instrumento financiero ideal y de mayor agilidad para este segmento.
Otra ventaja sería ofrecer líneas de crédito con respaldo a las facturas (factoring) que reemplazaría la financiación con cheques, práctica muy habitual y costosa que utilizan comúnmente las pymes en nuestro país.
La reciente aprobación, reglamentación y puesta en marcha de las Empresas por Acciones Simplificadas (EAS) contiene un apartado específico sobre financiación que permitiría a las fintechs aportar productos financieros de acuerdo al sector y escala del negocio. Ciertos procesos como el envío de dinero o las transferencias internacionales pueden resultar mucho más rápidos, eficientes y económicos.
¿El factor de escalabilidad del sector podría generar mayor personificación de productos financieros?
Los productos financieros serán impulsados por la financiación colectiva, la desintermediación y la democratización de los servicios. La segmentación de los clientes y el espíritu de compartir los datos se verán reflejados en este sentido.
Lo que se viene, en el corto plazo, debería ser poder fomentar créditos para la vivienda, sistemas de inversión en cartera de deuda y las fuentes de financiación colectiva. A esto se debe incorporar un marco legal adecuado para recibir inversiones extranjeras para compañías de base tecnológica y facilitar mecanismos rápidos para recibir inversión para la expansión.
Creo que las oportunidades de beneficios son múltiples y, en el futuro, serán muchas más, pero pienso que el acceso a nuevas soluciones de pago, más flexibles y adaptadas a cada necesidad serán trascendentales.
¿Se puede proyectar hacia mercados del extranjero en un futuro cercano?
Paraguay puede convertirse en un Hub Tecnológico si están dadas las condiciones. Para ello debemos mejorar los procesos y facilitar los términos legales para fomentar la inversión extranjera directa.
¿Cómo evaluaría el ecosistema paraguayo para el desarrollo de fintechs?
El ecosistema fintech local viene madurando los últimos años con las mejoras en las regulaciones existentes y el fortalecimiento del sistema financiero local, apalancado por la aparición de las billeteras digitales, un alto porcentaje de la población con teléfonos inteligentes o smartphones con acceso a internet y el crecimiento del comercio electrónico.
Así mismo, se destaca el protagonismo digital a causa de la pandemia por el Covid-19 qué forzó el cambio de hábitos de los consumidores de trámites presenciales a digitales para evitar el contacto y, sobre todo, en la industria financiera.
¿Qué sugerencias brindaría para fortalecer este aspecto?
Uno de los principales desafíos con el que aún cuenta el sector, guarda relación con la escasa regulación o marco legal claro para operar de manera 100% digital, como lo han hecho otros países tales como Colombia y Brasil que han construido leyes que benefician la aparición de nuevas compañías fintech.
Dado que en nuestro país aún es un tema pendiente, esto ha demorado el proceso de alianzas con instituciones reguladas (Bancos y Financieras) que aún no se animan a asumir riesgos para trabajar con fintechs, aunque desde la Cámara Paraguaya de Fintch ya se está trabajando en impulsar las verticales de: a) Open API: Interoperabilidad en línea de la información Público (SII)-privada (Open Baking- CR); b) Interoperabilidad: Bancos, financieras, cooperativas, billeteras y apps; c) Activos digitales: Ejecutables y con respaldo legal de una firma manuscrita (pagarés); d) Firma Digital: Implementación del Soft Token y nuevos mecanismos de validación de identidad; e) Mesa de Inversiones: Paraguay como software factory de industrias fintechs, desembarco acelerado de nuevos players al mercado, incentivos fiscales; f) Inclusión financiera: Facilidad de apertura de cuentas básicas digitales, scoring no tradicional.
¿Cómo describiría la experiencia de emprender en el rubro de innovación tecnológica?
Con FINDO fue una experiencia gratificante, de romper paradigmas y fomentar la inclusión con un equipo de trabajo multidisciplinario e internacional.
¿Impulsaría a otras personas a incursionar en el sector?
Este es un segmento de gran crecimiento a nivel regional y claramente tiene mucho futuro en nuestro país. Animo a las entidades y al Gobierno a trabajar colaborativamente con tecnologías fintech y a enfocarse en la inclusión financiera y digitalización como bandera para hacer crecer exponencialmente sus negocios, así como multiplicar la oferta de productos y servicios financieros para este segmento productivo.
¿Un mensaje final?
Debemos seguir trabajando en la educación financiera y en fomentar plataformas tecnológicas. La pandemia nos enseñó que la digitalización de procesos llegó para quedarse y que la industria financiera es una de las más importante al promover el uso de las plataformas digitales con experiencias fidelizadoras con el cliente.
Considero que hay grandes oportunidades de contribución al fortalecimiento y la transparencia del sistema financiero paraguayo desde el desarrollo del sector fintech, mediante la innovación aplicada al sistema financiero, la captación de inversión extranjera, la generación de empleo calificado y la creación de valor en el amplio sentido.
Perfil
Bruno Duarte, Country Manager de la multinacional fintech FINDO. FOTO: CHRISTIAN MEZA.
• Economista.
• Máster en Innovación de la Universidad Pompeu Fabra de Barcelona.
• Apasionado por el desarrollo de negocios con base tecnológica.
• Actual Country Manager de la multinacional fintech FINDO.
• Miembro del directorio de la Cámara Paraguaya de Fintech.